為規(guī)范我國金融法律關(guān)系，維護(hù)社會(huì)金融市場秩序，2019年10月21日，兩高兩部聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》，將非法放貸納入刑事案件的管轄范疇。

民事領(lǐng)域，最高人民法院于2020年8月20日發(fā)布了新修訂的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》(以下簡稱《新規(guī)》)，對民間借貸相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行了重大修改。

民法典對民間借貸有什么新規(guī)定

2021年1月1日《民法典》開始實(shí)施。

在這一大的背景下，在民間借貸法律關(guān)系中，需要注意防范哪些法律風(fēng)險(xiǎn)?和之前相比又有哪些新的變化呢?

民間借貸法律關(guān)系出借人最主要的風(fēng)險(xiǎn)就是出借人出借資金不能收回或者債務(wù)人無力償債、現(xiàn)金出借導(dǎo)致借貸關(guān)系難以證明以及因?yàn)榻杩顓f(xié)議約定不明導(dǎo)致利息不被支持等風(fēng)險(xiǎn)。

隨著《意見》的出臺(tái)、最高院《新規(guī)》及《民法典》實(shí)施的背景下，民間借貸法律風(fēng)險(xiǎn)在原有的基礎(chǔ)上，也有了新的變化。

1、出借人出借行為違法甚至面臨刑事處罰的風(fēng)險(xiǎn)，民事方面則可能導(dǎo)致借貸合同無效的法律風(fēng)險(xiǎn)。

《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》(以下稱《意見》)明確規(guī)定：

未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，或者超越經(jīng)營范圍，以營利為目的，經(jīng)常性地向社會(huì)不特定對象發(fā)放貸款，擾亂金融市場秩序，情節(jié)嚴(yán)重的行為定性為非法經(jīng)營罪。

“經(jīng)常性地向社會(huì)不特定對象發(fā)放貸款”，是指2年內(nèi)向不特定多人(包括單位和個(gè)人)以借款或其他名義出借資金10次以上。

根據(jù)該規(guī)定，出借人以盈利為目的，經(jīng)常性地向不特定對方出借款項(xiàng)的，可能會(huì)構(gòu)成非法經(jīng)營罪。

《新規(guī)》第十四條明確規(guī)定下列借貸合同無效：

(一)套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的;

(二)以向其他營利法人借貸、向本單位職工集資，或者以向公眾非法吸收存款等方式取得的資金轉(zhuǎn)貸的;

(三)的出借人，以營利為目的向社會(huì)不特定對象提供借款的;

(四)出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動(dòng)仍然提供借款的;

(五)違反法律、行政法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定的;

(六)違背公序良俗的。

其中第三項(xiàng)“未依法取得放貸資格的出借人，以營利為目的向社會(huì)不特定對象提供借款的”行為無效屬于《新規(guī)》新增加內(nèi)容，該行為不但可能構(gòu)成非法經(jīng)營罪，根據(jù)《新規(guī)》規(guī)定，出借人有上述行為的，也會(huì)產(chǎn)生所簽署的民間借貸合同無效的法律風(fēng)險(xiǎn)。

2、《新規(guī)》本次修訂改變了原來以24%和36%為基準(zhǔn)的“兩線三區(qū)”和固定利率形式規(guī)定司法保護(hù)上限的做法，直接以全國銀行間同業(yè)拆借每月發(fā)布的一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率四倍為標(biāo)準(zhǔn)，形成“一區(qū)兩線”和浮動(dòng)利率形式規(guī)定司法保護(hù)上限這一模式。

根據(jù)該規(guī)定，當(dāng)事人約定的利率不得超過同期銀行間同業(yè)拆借利率的四倍，否則，則會(huì)導(dǎo)致利息約定條款無效的法律風(fēng)險(xiǎn)。

3、《民法典》明確了夫妻共同債務(wù)“共債共簽”的原則。

《民法典》第一千零六十四條規(guī)定：

“夫妻雙方共同簽名或者夫妻一方事后追認(rèn)等共同意思表示所負(fù)的債務(wù)，以及夫妻一方在婚姻關(guān)系存續(xù)期間以個(gè)人名義為家庭日常生活需要所負(fù)的債務(wù)，屬于夫妻共同債務(wù)。

夫妻一方在婚姻關(guān)系存續(xù)期間以個(gè)人名義超出家庭日常生活需要所負(fù)的債務(wù)，不屬于夫妻共同債務(wù);

但是，債權(quán)人能夠證明該債務(wù)用于夫妻共同生活、共同生產(chǎn)經(jīng)營或者基于夫妻雙方共同意思表示的除外。

對于債務(wù)是否屬于共同債務(wù)，出借人承擔(dān)舉證責(zé)任。”

根據(jù)該規(guī)定，對于債務(wù)是否屬于夫妻共同債務(wù)，舉證的主要責(zé)任屬于債務(wù)人一方。

因此，出借人在出借款項(xiàng)前，應(yīng)盡可能要求夫妻共同簽名，以降低訴訟時(shí)自身的舉證責(zé)任及舉證不能所帶來的法律風(fēng)險(xiǎn)。

在國家大力整治民間借貸亂象，嚴(yán)厲打擊非法放貸等擾亂金融市場秩序等刑事犯罪的歷史背景下，我們應(yīng)當(dāng)及時(shí)了解相關(guān)法律法規(guī)及政策，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，避免涉足經(jīng)常性向陌生人放貸、高利放貸等可能涉嫌違法犯罪的活動(dòng)。

在法律規(guī)定的框架內(nèi)進(jìn)行借貸行為，做到夫妻共債共簽，大筆的借貸行為不要以現(xiàn)金方式支付，盡量做到“借款必留痕”，通過多種方式保證資金安全，合理的預(yù)防及規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)。

以上“民法典對民間借貸有什么新規(guī)定”是律師的總結(jié)與看法，請大家仔細(xì)閱讀，如果有不懂的地方可以隨時(shí)咨詢我們。