謝謝邀請。本人為注冊認(rèn)證CFP理財(cái)規(guī)劃師，太平人壽鉆石級代理人，擅長資產(chǎn)配置，歡迎關(guān)注“大海說理財(cái)”，這里不僅有專業(yè)的保險(xiǎn)知識，還有基金、股市的個人實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)分享。

保險(xiǎn)合同雖然一整本內(nèi)容很多，對消費(fèi)者來說要看明白是相對比較難的一件事，但其實(shí)只要我們能懂得內(nèi)容的主要結(jié)構(gòu)，那么也就能較為容易的把握保單了。

第一：看保單的“保險(xiǎn)責(zé)任”。

保險(xiǎn)責(zé)任是整張保單的核心！也就是這張保單它保什么內(nèi)容都在保險(xiǎn)責(zé)任這條里面。如重大疾病保險(xiǎn)：它保多少種病種？是否有特定疾病保障？如何賠付？是否有身故保險(xiǎn)金以及如何理賠？這些都在保險(xiǎn)責(zé)任里面。（附圖是一款重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任和重疾免責(zé)條款，供大家參考學(xué)習(xí)）

第二：看保單的“免責(zé)條款”

這里是說明保單哪些情況不賠是，所以也是我們配置保險(xiǎn)是需要特別關(guān)注的。在內(nèi)地的保單里面基本免責(zé)條款都是統(tǒng)一的，但因?yàn)楝F(xiàn)在保險(xiǎn)公司很多，保險(xiǎn)產(chǎn)品也很多，所以在購買保單時還是需要特別對比這條。如果有朋友想購買香港保單，需要注意下，大陸是成文法系（習(xí)慣將所有除外責(zé)任全部寫明列在條款里面），而香港源于英聯(lián)邦的案例法，很多除外責(zé)任是基于行為習(xí)慣和歷史判例，條款除外責(zé)任不會寫字保單里，如犯罪導(dǎo)致身故等。所有表面看大陸的免責(zé)條款要多些，實(shí)際上香港的保單免責(zé)條款解釋權(quán)更多在保險(xiǎn)公司。

第三：其他部分

如果是重疾險(xiǎn)細(xì)看下病種的定義，對于保監(jiān)會規(guī)定的25種重疾，基本每個產(chǎn)品的定義都是一樣的，我們重點(diǎn)看下其他額外的病種的定義，明白重疾大致分三種理賠方式：確診賠付，如惡性腫瘤。實(shí)施了某種手術(shù)，如冠狀動脈搭橋手術(shù)要實(shí)施開胸手術(shù)后才達(dá)成理賠條件。達(dá)到某種狀態(tài)，如阿爾茨海默病是需要180天后達(dá)到六項(xiàng)基本生活能力中三項(xiàng)或以上不能自理才構(gòu)成重疾。另外關(guān)注下有沒有特定疾病（輕癥），對于高發(fā)的輕癥看看有沒有這類病種，如輕微腦中風(fēng)、主動脈內(nèi)手術(shù)、冠狀動脈介入手術(shù)（非開胸）、微創(chuàng)顱腦手術(shù)等。

如果是保險(xiǎn)年金產(chǎn)品，則關(guān)注下合同中標(biāo)注的保底收益是多少，一般的保險(xiǎn)年金都會有萬能賬戶，保底收益一般是1.75%或2.5%/年，市面上的產(chǎn)品收益率目前在4.5-5.5%/年左右。

第四：上面重點(diǎn)跳出來了三個重點(diǎn)關(guān)注項(xiàng)目，其實(shí)個人覺得找一個靠譜的代理人或理財(cái)規(guī)劃師更重要，因?yàn)樗梢越鉀Q我們很多擔(dān)憂的點(diǎn)，同時也會把需要注意的點(diǎn)跟我們說清楚。

保險(xiǎn)合同有紙質(zhì)版和電子版兩種，都具有法律效力，需要重點(diǎn)關(guān)注的就是保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)條款。

一、核對基本信息

當(dāng)我們收到保險(xiǎn)合同后，要做的第一件事就是先認(rèn)真核對一下保單上的基本信息，這部分內(nèi)容很簡單但也很重要。

（一）個人信息

具體來說，這部分內(nèi)容主要是指保險(xiǎn)合同中投保人、被保險(xiǎn)人和受益人姓名、年齡、證件號碼等。為了方便大家理解，我做了匯總，如圖：

之所以將個人信息在保單中載明，是為了保險(xiǎn)合同訂立后，能有效行使權(quán)利和履行義務(wù)，如果基本信息不正確就會影響到后期保單的服務(wù)或理賠服務(wù)。

在這里提醒大家：

1、生效時間并不一定是保險(xiǎn)公司收到保費(fèi)就生效了，要以合同載明的時間為準(zhǔn)；

2、受益人最好指定，受益人不填寫或填寫不全，發(fā)生保險(xiǎn)理賠案件時，極有可能發(fā)生被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)繼承糾紛。

（二）產(chǎn)品信息

產(chǎn)品信息主要有以下內(nèi)容：

1、保險(xiǎn)名稱：買的什么保險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)還是意外險(xiǎn)？

2、保險(xiǎn)金額：保額是多少，10萬還是50萬？

3、保險(xiǎn)期間：保障多久，30年還是終身？

4、交費(fèi)期間：長期險(xiǎn)會寫明，是10年還是20年？

5、期交保費(fèi)：每期要交多少錢？

6、交費(fèi)方式：是年交費(fèi)還是月交費(fèi)？

7、保險(xiǎn)金額：是50萬還是100萬？

此外，建議大家及時核對產(chǎn)品信息是否與購買時一致，防止糾紛發(fā)生。

（三）特別約定

如果保險(xiǎn)公司對保險(xiǎn)合同進(jìn)行部分修改，會在保單上的特別約定一欄載明。

特別約定是高于保險(xiǎn)條款的，不影響保險(xiǎn)責(zé)任和索賠；如果保險(xiǎn)條款和特別約定有不一致的情況，以特別約定為準(zhǔn)。

某意外險(xiǎn)的特別約定：

二、關(guān)注核心條款

保險(xiǎn)條款內(nèi)容較多，普通消費(fèi)者想完全讀懂，確實(shí)比較困難，建議大家重點(diǎn)關(guān)注以下幾點(diǎn)：

（一）保險(xiǎn)責(zé)任

保險(xiǎn)責(zé)任就是我們買了這份保險(xiǎn)，得到了哪些保障，也就是常說的保什么。

某重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，如下：

2.3保險(xiǎn)責(zé)任在本合同保險(xiǎn)期間內(nèi)，本公司承擔(dān)下列保險(xiǎn)責(zé)任：

2.3.1重大疾病被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)因意外，或本合同生效（若曾復(fù)效，則自本合同最后復(fù)效）之日起180天后因非意外的原因在本公司指定或認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)由專科醫(yī)生確診初次發(fā)生本合同所列的一種或多種重大疾病，本公司按本合同基本保險(xiǎn)金額給付重大疾病保險(xiǎn)金，同時本合同終止。

被保險(xiǎn)人在本合同生效（若曾復(fù)效，則自本合同最后復(fù)效）之日起180天內(nèi)（含180天，下同）因非意外的原因在本公司指定或認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)由專科醫(yī)生確診初次發(fā)生本合同列明的一種或多種重大疾病，本公司將按投保人已交納本合同累計(jì)保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額（不計(jì)息）給付重大疾病保險(xiǎn)金，同時本合同終止。

2.3.2身故被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)因意外，或在本合同生效（若曾復(fù)效，則自本合同最后復(fù)效）之日起180天后因非意外的原因?qū)е律砉剩竟窘o付身故保險(xiǎn)金，同時本合同終止。身故保險(xiǎn)金數(shù)額為：

（1）如果被保險(xiǎn)人身故時未滿18周歲（不含18周歲生日），身故保險(xiǎn)金數(shù)額等于投保人已交納的本合同累積保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額（不計(jì)息）；

（2）如果被保險(xiǎn)人身故時已滿18周歲（含18周歲生日），身故保險(xiǎn)金數(shù)額等于本合同基本保險(xiǎn)金額。

被保險(xiǎn)人在本合同生效（若曾復(fù)效，則自本合同最后復(fù)效）之日起180天內(nèi)因非意外的原因?qū)е律砉剩竟緦赐侗Ｈ艘呀患{的本合同累計(jì)保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額（不計(jì)息）給付身故保險(xiǎn)金，同時本合同終止。

通過保險(xiǎn)責(zé)任描述，大家可以看出保險(xiǎn)責(zé)任是重大疾病和身故，相對應(yīng)的賠付保險(xiǎn)金數(shù)額都有約定。

（二）責(zé)任免除

責(zé)任免除就是不保什么，發(fā)生這些情形保險(xiǎn)公司是不賠付保險(xiǎn)金的。主要是違法行為、戰(zhàn)爭等極端情況。

某保險(xiǎn)條款的責(zé)任免除：

因下列任何情形直接或間接導(dǎo)致被保險(xiǎn)人發(fā)生以上重大疾病或身故的，本公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任：

（1）投保人對被保險(xiǎn)人故意殺害或故意傷害。

（2）被保險(xiǎn)人故意自傷，故意犯罪以及抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施。

（3）被保險(xiǎn)人主動服用、吸食或注射毒品。

（4）被保險(xiǎn)人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無有效行駛證的機(jī)動車。

（5）核爆炸、核輻射或核污染。

（6）被保險(xiǎn)人遺傳性疾病，先天性畸形、變形或染色體異常（但符合本合同“腎髓質(zhì)囊性病”及“肝豆?fàn)詈俗冃浴倍x的不在此限）；

（7）被保險(xiǎn)人感染艾滋病病毒或患艾滋病（但符合本合同“經(jīng)輸血導(dǎo)致的人類免疫缺陷病毒感染”及“特定職業(yè)導(dǎo)致的人類免疫缺陷病毒感染”定義的不在此限）；

（8）戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖主義活動、暴亂或武裝叛亂；

（9）被保險(xiǎn)人在本合同成立(若曾復(fù)效，則自本合同最后復(fù)效之日)起2年內(nèi)自殺，但被保險(xiǎn)人自殺時為無民事行為能力人除外。

如果買的是這款保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人酒后駕駛發(fā)生重大疾病或身故的，保險(xiǎn)公司是不承擔(dān)賠付責(zé)任的。

（三）現(xiàn)金價(jià)值

現(xiàn)金價(jià)值：指保險(xiǎn)合同所具有的價(jià)值，通常體現(xiàn)為解除合同時，根據(jù)精算原理計(jì)算的，由保險(xiǎn)公司退還的那部分金額。

一般情況，長期險(xiǎn)都有現(xiàn)金價(jià)值，合同中都會清楚的標(biāo)明，在保險(xiǎn)合同中能看到在某一年退保的話，能拿回來多少錢。

（四）猶豫期、等待期、寬限期、中止期

這些都是對某些特定時間的規(guī)定，大家也要重點(diǎn)關(guān)注。

1、猶豫期

猶豫期的設(shè)置是為了保護(hù)消費(fèi)者的利益，就像在淘寶上買東西一樣，有7天的無理由退貨。

保險(xiǎn)的猶豫期一般是10-15天，在猶豫期內(nèi)可以申請全額退保（有的保險(xiǎn)條款規(guī)定要收10元工本費(fèi)），過了猶豫期再退保就有很大損失了。

2、等待期

等待期內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司是不賠付的，保險(xiǎn)產(chǎn)品不同，規(guī)定的時間不同，以保險(xiǎn)合同約定為準(zhǔn)。

3、寬限期

主要是長期交費(fèi)的保險(xiǎn)，為了防止消費(fèi)者忘記交費(fèi)，設(shè)置了寬限期，一般是60天，如果大家錯過了交費(fèi)時間，只要在寬限期內(nèi)補(bǔ)交保費(fèi)，就沒有問題。

如果在寬限期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司還是會承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的。

4、中止期

假如錯過了交費(fèi)時間且超過了寬限期，那么保單就進(jìn)入了中止期，一般為2年。

在中止期內(nèi)，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，如果被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故，保單受益人不會得到賠償。在這2年內(nèi)補(bǔ)交保費(fèi)和利息，申請保單復(fù)效后，保險(xiǎn)合同會繼續(xù)有效。

三、關(guān)于理賠條款

大家買了保險(xiǎn)后，關(guān)心的也就是理賠，在保險(xiǎn)合同中，對如何申請理賠也進(jìn)行了約定。

（一）及時報(bào)案

也就是保險(xiǎn)條款中的“保險(xiǎn)事故通知”，一定要在規(guī)定的時間內(nèi)通知到保險(xiǎn)公司，可以撥打保險(xiǎn)公司客服電話報(bào)案。

（二）申請理賠

按照保險(xiǎn)合同要求，受益人填寫申請書，準(zhǔn)備相關(guān)資料并遞交，目前線上理賠比較方便，如有疑問，也可以聯(lián)系客服咨詢。

（三）多長時間能賠下來

有朋友會擔(dān)心，就算我申請了理賠，保險(xiǎn)公司會故意拖延時間不理賠，其實(shí)保險(xiǎn)條款對理賠的時間都有約定，申請理賠后，一般30天內(nèi)，保險(xiǎn)公司必須通知受益人核定結(jié)果。

（四）保險(xiǎn)公司不理賠怎么辦

如果我們對理賠的結(jié)果有異議，可以通過訴訟的方式解決，但一定要在規(guī)定的時間內(nèi)進(jìn)行。

訴訟時效受益人向本公司請求給付保險(xiǎn)金的訴訟時效期間為2年，自其知道或應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。

綜上，相信題主對如何讀懂保險(xiǎn)合同有了一定了解，建議在購買保險(xiǎn)前，要仔細(xì)研究保險(xiǎn)條款，不可盲目投保，不然退保的話會有不小的損失。

我是“光輝說險(xiǎn)”，如有其他問題請?jiān)谠u論區(qū)留言！也可到我的主頁閱讀相關(guān)文章，會有幫助！

謝邀！

保險(xiǎn)合同條款對于普通消費(fèi)者來說，簡直是像天書一樣，根本無法看懂。不過作為看過千千萬萬保險(xiǎn)產(chǎn)品條款的精算君，今天還是可以和題主分享一下看懂合同條款的小竅門。

保險(xiǎn)合同的構(gòu)成要件

在說條款前，先科普一下一份剛生效的完整的保險(xiǎn)合同有哪些要件構(gòu)成，一份完整的合同應(yīng)該包括如下：

1、保險(xiǎn)單

保險(xiǎn)單上列名了了購買的產(chǎn)品、保險(xiǎn)期間、保險(xiǎn)金額、繳費(fèi)方式、繳費(fèi)期間、每年保費(fèi)、保單生效日期、投被保險(xiǎn)人基本信息等內(nèi)容，是保險(xiǎn)合同的最為重要的組成部分。

2、投保單

投保單記錄了投保時填寫的信息，包括投被保險(xiǎn)人信息、產(chǎn)品信息、繳費(fèi)信息以及最最重要的健康告知信息，是未來理賠的重要依據(jù)

3、銀行保費(fèi)代扣授權(quán)書

一般長期險(xiǎn)都會有這個文件，方便續(xù)期保費(fèi)的繳納。

4、保險(xiǎn)單中列明的所有產(chǎn)品的保險(xiǎn)產(chǎn)品條款

這部分內(nèi)容是保險(xiǎn)合同內(nèi)容最多，也是最難懂的部分，接下來主要就是針對如何看懂這部分內(nèi)容的小竅門來進(jìn)行分享。

5、現(xiàn)金價(jià)值表

現(xiàn)金價(jià)值表里會展示每一保單年度的現(xiàn)金價(jià)值，退保時一般按照退保當(dāng)時所在保險(xiǎn)年度的現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算退保金額，所以我們可以一目了然的看到各個保單年度退保時能退回多少錢。

看合同條款時需要注意的內(nèi)容

1、保險(xiǎn)責(zé)任：最為重要的，它會告訴你這款產(chǎn)品能保什么

這部分內(nèi)容是整個產(chǎn)品條款的最為核心的地方，一般中條款中叫做保險(xiǎn)責(zé)任。這部分內(nèi)容是保險(xiǎn)公司明確的說明這個產(chǎn)品能保障哪些責(zé)任。以重大疾病保險(xiǎn)為例，它會告訴你這款產(chǎn)品是否包括輕癥／中癥疾病，它們能賠付多少次，重癥能賠付多少次，每次賠付的條件是什么，哪些疾病能賠等這些保險(xiǎn)核心的內(nèi)容，這點(diǎn)一定要重點(diǎn)看清楚。

2、責(zé)任免除：也非常重要，它會告訴你這款產(chǎn)品不能保什么，什么情況下保險(xiǎn)公司是不賠的

任何保險(xiǎn)都有責(zé)任免除條款，所以在看保險(xiǎn)產(chǎn)品條款時，大家要仔細(xì)閱讀免責(zé)條款，有任何不清楚或者是表達(dá)不理解或者是容易產(chǎn)生歧義的內(nèi)容都需要咨詢自己的代理人或者是客服，確保個人的理解和保險(xiǎn)公司是一致的，否則這部分很容易產(chǎn)品糾紛。

3、關(guān)鍵時間點(diǎn)：關(guān)乎利益，各時間的作用要做到心中有數(shù)

保險(xiǎn)條款中有非常多的時間點(diǎn)，主要包括猶豫期、等待期、疾病間隔期、寬限期等，每一個時間點(diǎn)都代表著你的一種權(quán)益。舉例猶豫期和等待期來說明：

猶豫期——購買保險(xiǎn)后，在一段時間內(nèi)你是可以反悔的，保險(xiǎn)公司給你反悔考慮的時間就是猶豫期，在這個時間內(nèi)，你可以選擇退保，這個時候退保沒有任何損失。一旦過了這個時間，哪怕是一天，都會有損失，退保的金額會按照上面我們所講的現(xiàn)金價(jià)值表里的數(shù)字來進(jìn)行退保。

等待期——這個期間是保險(xiǎn)公司為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)逆選擇而設(shè)置的賠付責(zé)任判定時間，這也是體現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的公平性原則，在這個時間內(nèi)發(fā)生來?xiàng)l款約定的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司可能會不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。一般長期產(chǎn)品的等待期為180天，現(xiàn)在也比較常見的90天。

4、疾病分類——主要看條款中約定的特定的、高發(fā)的重大疾病病種，以便于產(chǎn)品的比較分析

銀保監(jiān)會規(guī)定的25種重大疾病可以不用看，因?yàn)槎际且幻粯印Ｐ枰攸c(diǎn)關(guān)注的是一些產(chǎn)品針對特定人群設(shè)定的特定的、或者是高發(fā)的病種的解釋說明和賠付標(biāo)準(zhǔn)，這些方面雖然發(fā)生率不是特別高，但是它是體現(xiàn)出產(chǎn)品的人性化和保險(xiǎn)的溫度，這也是作為消費(fèi)者在關(guān)注條款時需要重點(diǎn)關(guān)注的內(nèi)容。

仔細(xì)看了條款上提到的上面幾個關(guān)鍵的內(nèi)容，基本上對保險(xiǎn)產(chǎn)品也是有一個較為立體的認(rèn)識了。

以上回答分享，希望能對你有幫助。

購買保險(xiǎn)，就是買合同，只有在合同里約定的有，才會理賠，保險(xiǎn)不會無中生有。

當(dāng)然，保險(xiǎn)還是需要看你購買的是什么險(xiǎn)種，不同險(xiǎn)種要求是不一樣的。保險(xiǎn)幾大類，意外，醫(yī)療，重疾，壽險(xiǎn)，理財(cái)類保險(xiǎn)。

一，意外險(xiǎn)，對健康方面要求不算很高，對職業(yè)要求比較高一點(diǎn)，不同公司在意外險(xiǎn)職業(yè)上設(shè)置也是不一樣的，意外險(xiǎn)簡單分就是長期意外險(xiǎn)和一年期意外險(xiǎn)，長期意外險(xiǎn)，一般是約定一個繳費(fèi)時間，保障多少年，到期再把錢返回來，中間提供多少年的保障，一般都是交通方面，自然災(zāi)害方面的專項(xiàng)保險(xiǎn)，保障比較高，也比較局限。對一般意外的話，保額比較低一點(diǎn)，且不帶傷殘責(zé)任，不帶意外醫(yī)療。一年期意外險(xiǎn)，交一年保一年，各家公司在險(xiǎn)種方面也是不一樣的，有些意外帶猝死責(zé)任，有些不帶，有些可以帶救援，有些意外醫(yī)療不限社保用藥，在購買的時候，要看個人需求，關(guān)注哪個點(diǎn)，就購買什么類型的保險(xiǎn)。

二，醫(yī)療險(xiǎn)，屬于核保最嚴(yán)格，除外責(zé)任最多的一個險(xiǎn)種，一個人可能用不到重疾險(xiǎn)，但一定會用到醫(yī)療險(xiǎn)。現(xiàn)在醫(yī)療險(xiǎn)方面，也是各家公司都有百萬醫(yī)療，在額度方面差不多，有些是在惡性腫瘤方面0免賠，有些是100種重疾0免賠，有些是5年一核保，有些6年共用1萬免賠額，有些對體內(nèi)植入器材費(fèi)用有限額，在增值方面，主要圍繞重疾綠通，二次診療，住院墊付/直付，有些包括救護(hù)車費(fèi)用，有些包括院外靶向藥直付功能，醫(yī)療險(xiǎn)才是治病兜底的，在選擇是更應(yīng)該多選擇一下。

三，重疾險(xiǎn)，解決生病期間收入問題，后期療養(yǎng)費(fèi)用，重疾險(xiǎn)，越早買，費(fèi)用越低，杠桿越高。現(xiàn)在重疾險(xiǎn)也有分，帶身故責(zé)任和不帶身故責(zé)任兩大類。帶身故責(zé)任的，現(xiàn)在有兩類公司，一類是老五家，一類算是其他后成立的公司吧，老五家產(chǎn)品多已單次賠付型重疾險(xiǎn)為主，其他公司有單次，有多次分組，多次不分組，從官方公布的數(shù)據(jù)，一個人一生當(dāng)中患病的概率是72.18%，其中惡性腫瘤，心腦血管疾病，致殘致死率很高。帶身故責(zé)任的，不管是否達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn)，身故一般就給付保額。（不連帶騙保，帶病投保，除外責(zé)任），當(dāng)然，在價(jià)格方面也是很貴的，一般家庭，想聽人家說的，買保險(xiǎn)就是買保額，但是，保費(fèi)實(shí)在是太高，一個人的勉強(qiáng)接受，一家的一起交，一般家庭真是難以接受。只能退而求其次，選擇定期型的重疾險(xiǎn)，相對不帶走壽險(xiǎn)功能，能滿足人家說的，買保險(xiǎn)就是買保額的要求，其實(shí)，價(jià)格便宜，能作為家庭重疾險(xiǎn)的補(bǔ)充，當(dāng)然，不能以定期為主，不帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，容易產(chǎn)生理賠糾紛，有些沒有達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn)，人身故了，這個保險(xiǎn)該怎么賠，按什么賠？還有一些特別的疾病，有些人可能比較介意，比如，雙兒失聰，有些公司規(guī)定3歲以下不理賠，有些公司，對于阿爾茨海默病，70歲以后不理賠，有些比較關(guān)注一型糖尿病，有些注射胰島素180即可理賠，有些需要截去一個腳趾，或者視網(wǎng)膜脫落，要求有并發(fā)癥的產(chǎn)生。其實(shí)，任何一種疾病都不能當(dāng)成一個產(chǎn)品的賣點(diǎn)。買保險(xiǎn)還是需要多看看。

四，壽險(xiǎn)，真是體現(xiàn)責(zé)任與愛。壽險(xiǎn)，對健康狀況也有要求，一般也沒有那么嚴(yán)格。分為定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)，定期壽險(xiǎn)，保費(fèi)較低，只是提供一段時間的保障，對于一些家庭有負(fù)債的，是比較理想的產(chǎn)品，不管是因?yàn)榧膊∵€是因?yàn)橐馔庠驅(qū)е碌纳砉剩瑝垭U(xiǎn)在理賠范圍內(nèi)的責(zé)任，都是會給付保額。終身壽險(xiǎn)，一般用來傳遞財(cái)富，用作傳承。壽險(xiǎn)功能單一，各家公司在費(fèi)率上差別不是特別大，在購買的時候，可以看一下免責(zé)條款和健康告知，選免責(zé)少，健康告知寬松的來投保比較好。

五，理財(cái)類，一般繳費(fèi)時間短，保障的時間比較長，有些是繳費(fèi)以后，給一個萬能賬戶，給一個保底利率，有些是一個固定利率，這個錢。存的時間越長，看到的數(shù)值越大。

當(dāng)然，買保險(xiǎn)，要選對四個人，讀懂兩個責(zé)任，算對兩筆費(fèi)用，記住三個時間，以及保單的現(xiàn)金價(jià)值。

四個人分別是保險(xiǎn)人：與投保人簽訂合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償責(zé)任或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。投保人：是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人，是花錢的人。被保險(xiǎn)人：是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人，是獲得保障的人。受益人：是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人，是領(lǐng)取保險(xiǎn)金的人。

兩個責(zé)任，保險(xiǎn)責(zé)任：是保險(xiǎn)公司承擔(dān)的賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，這個責(zé)任范圍會在保險(xiǎn)合同中明確約定。除外責(zé)任：也叫責(zé)任除外，保險(xiǎn)責(zé)任說了什么情況賠錢，這個就是說什么情況不賠。比如，意外保險(xiǎn)，酒駕時發(fā)生事故不賠。酒駕就是免責(zé)條款，免責(zé)條款和保險(xiǎn)責(zé)任同樣重要，一定要看清楚，避免真的發(fā)生事故后才發(fā)現(xiàn)不能理賠。

看懂兩個錢，保險(xiǎn)費(fèi)：就是投保人交給保險(xiǎn)公司的錢，投保人需要知道什么時候交錢，交多少錢，怎么交錢。保險(xiǎn)金額：簡稱保額，是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。

三個時間，猶豫期：也叫反悔期，指投保人在收到保險(xiǎn)合同后10-20天內(nèi)，可以把合同撤銷。等待期：也叫觀察期，是保險(xiǎn)公司為了防止投保人帶病投保設(shè)置的門檻。在觀察期內(nèi)生病看病保險(xiǎn)公司不賠，觀察期結(jié)束后，保險(xiǎn)責(zé)任才生效。寬限期：這是對記性不好人的福利，一般忘了交保費(fèi)60天內(nèi)，保單有限。

現(xiàn)金價(jià)值：是投保人每期繳納的保費(fèi)和扣除保障成本，營業(yè)費(fèi)用等相關(guān)費(fèi)用之后的累積值，也可以理解為退保或者保險(xiǎn)公司解除合同時，由保險(xiǎn)公司向投保人退還的部分金額。它有自動墊付功能，為了防止忘記交保費(fèi)或一時無力支付保費(fèi)而導(dǎo)致保單失效，投保人可以用保單的現(xiàn)金價(jià)值自動墊交未交保費(fèi)，直到已有現(xiàn)價(jià)全部用完為止。

謝邀！

我簡單易懂的說一下購買保險(xiǎn)需要注意的事項(xiàng):1.保險(xiǎn)保的是什么:是意外、身故、重疾、還是醫(yī)療（意外醫(yī)療/住院醫(yī)療）、住院補(bǔ)貼？還是說綜合搭配的。

2、保險(xiǎn)交多少錢:年交還是月交（常用的），當(dāng)然還有季交和半年交的方式

3、交多久錢:一年/3年/5年/10年/15年/20年/30年

4、保障多久:一年/10年/20年/60歲/80歲還是終身，等等。

5、這點(diǎn)很重要，就是責(zé)任免除，也就是保險(xiǎn)公司不賠的地方，這點(diǎn)建議買保險(xiǎn)的人一定要看。

6、各種期:觀察期（也稱等待期）、寬限期

一般壽險(xiǎn)沒有等待期，當(dāng)然也有是意外身故24小時生效，疾病身故30天；

一般重疾險(xiǎn)的觀察期是90天和180天，也有360天的（坑爹的，白出一年的錢）；

一般醫(yī)療險(xiǎn):意外醫(yī)療無等待期，住院醫(yī)療一般是30天，也有60天的。

等待期（觀察期）是越短越好。

大家買保險(xiǎn)只要知道這5、6點(diǎn)，一份保險(xiǎn)就基本了解清楚了。

保險(xiǎn)合同（含條款）往往是厚厚的一大本，里面條目繁多，專業(yè)詞語多，一般人都表示看不懂啊！看不懂！腦殼疼啊！腦殼疼！

確實(shí)，保險(xiǎn)合同（含條款）里面含有大量的保險(xiǎn)、法律、醫(yī)學(xué)等專業(yè)詞語，并且內(nèi)容繁多，對普通人來說，全部讀懂它幾乎是不可能完成的任務(wù)。其實(shí)，對于一般消費(fèi)者，讀懂自己的保險(xiǎn)合同是有竅門的，只要掌握，完全沒有難度。下面我來說說如何輕松讀懂保險(xiǎn)合同。

首先，要克服畏懼心理。有人看到保單是厚厚的一大本就心生畏懼，從心理就排斥看它一眼。

其次，了解保單的結(jié)構(gòu)。保單雖厚，但作為法律性文書，它的條理性很強(qiáng)，結(jié)構(gòu)很清晰。通常，一份保單包含了下面幾部分內(nèi)容：保單信息（投、被保人、受益人、險(xiǎn)種、期限、保額、保費(fèi)等具體信息），各種數(shù)據(jù)表（現(xiàn)金價(jià)值表、減額交清表、生存金表等等），每個險(xiǎn)種的條款、附錄說明（年齡費(fèi)率、定點(diǎn)醫(yī)院、服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、理賠資料說明等等）。

弄清楚了保單的結(jié)構(gòu)，我們只需求找到要點(diǎn)看就行了，而不必閱讀整本保單。需要看哪些要點(diǎn)呢？

第一，先看看保單信息，注意核對一下投保人、被保人和受益人的身份信息，看一下險(xiǎn)種是不是自己想買的那些個，有沒有缺少。

第二，最重要也是人們最不喜歡看的保險(xiǎn)條款。條款是保單占比最多的部分，不需要全看，看幾個要點(diǎn)即可。首先是保險(xiǎn)責(zé)任，這部分寫明了這個產(chǎn)品保險(xiǎn)公司承保哪些責(zé)任，即保險(xiǎn)公司管什么。其次是保險(xiǎn)期限，說明保險(xiǎn)在什么時間內(nèi)有效，特別要注意生效時間，因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)都有一定時間的等待期，而不是承保就立即生效。重疾險(xiǎn)的等待期一般為90天，180天，長的有1年，醫(yī)療險(xiǎn)的等待期一般是30天，在等待期內(nèi)出險(xiǎn)是不予理賠的。最后也是最重要的是免責(zé)條款，說明哪些情況保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，按國家要求這些免責(zé)項(xiàng)的文字都著重標(biāo)出。基本上條款讀過這三部分，你可以知道自己買的保險(xiǎn)管什么，什么時間有效，哪些情況保險(xiǎn)公司不管，這就足夠了。雖然條款文字枯燥乏味，但是強(qiáng)烈建議消費(fèi)者認(rèn)真讀讀，避免產(chǎn)生誤解。

第三，附錄部分隨便翻看一下即可，重點(diǎn)看一下定點(diǎn)醫(yī)院。

照此閱讀保單，10到20分鐘即可，希望對大家有幫助。

大家都答了的我就不答了。強(qiáng)調(diào)一下，莫要簡單相信網(wǎng)上的各種對比分析的文章，因?yàn)閹缀鯖]見到有意義的對比。接下來說說我的建議：

首先，選公司，因?yàn)檫@和結(jié)婚沒區(qū)別。

其次，選服務(wù)人員。他的專業(yè)度和能力，特別是人品很關(guān)鍵，決定了您能多大程度上得到他的幫助。當(dāng)然，如果他返傭，請遠(yuǎn)離，這是違法的，違法的事都敢做，還有什么不敢的，而且這樣的十有八九干不長久。

接下來，選產(chǎn)品。核心除了大家說的之外，重點(diǎn)關(guān)注前25種重疾所對應(yīng)的輕癥的理賠條件。接下來再看耳朵里經(jīng)常聽到的、25種重癥之外的其他重癥是否保？理賠條件如何？產(chǎn)品價(jià)格差異不小的部分來源于此。這部分最累，但依我的經(jīng)驗(yàn)，這部分最能體現(xiàn)出保險(xiǎn)公司和產(chǎn)品的誠意，水也最深。

一分價(jià)錢一分貨大多體現(xiàn)在這三者上。

最后，在如實(shí)告知的基礎(chǔ)上，選擇核保嚴(yán)格的。原因也很簡單，越嚴(yán)格說明越負(fù)責(zé)。

很多朋友買完保險(xiǎn)后，問他們買的保險(xiǎn)保什么，卻說不清楚。原因在于，大部分消費(fèi)者看不懂厚厚一沓的保險(xiǎn)條款，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員說什么他們聽著就是了。

買保險(xiǎn)，一定要弄清保什么，具體保障范圍是什么，怎樣才能獲得理賠，哪些情況不賠。否則在后期出險(xiǎn)時，就很容易發(fā)生不能如愿獲賠的情況。

要知道，保險(xiǎn)公司可不會管業(yè)務(wù)員當(dāng)初和投保人說了什么，他們只看保險(xiǎn)條款。

其實(shí)，看懂條款真的不輕松，沒有保險(xiǎn)專業(yè)人士指導(dǎo)更是容易出錯。如果掌握一定方法，保險(xiǎn)小白也是可以輕松讀懂保險(xiǎn)條款的重要內(nèi)容。

• 必讀保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除
• 投保須知值得看
• 特別約定要注意

一、必讀保險(xiǎn)責(zé)任和免責(zé)條款

1、保險(xiǎn)責(zé)任

保險(xiǎn)責(zé)任明確了合同約定的保障內(nèi)容，是保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的義務(wù)，更是我們向保險(xiǎn)公司請求支付保險(xiǎn)金的直接依據(jù)。

我們買的保險(xiǎn)在什么情況下能夠賠、怎么賠、賠多少、賠完之后，保障內(nèi)容會有什么變化，都在里面說的清清楚楚。這直接關(guān)系到投保人、被投保人的利益，所以一定要仔細(xì)閱讀。

當(dāng)然，不同的險(xiǎn)種，核心的保險(xiǎn)責(zé)任是不同的。下面，就來看看重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)，都應(yīng)該注意哪些細(xì)節(jié)：

①重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)主要關(guān)注保額、高發(fā)疾病的保障情況、賠付次數(shù)與比例、身故保障等。

需要說明的是，保監(jiān)會發(fā)布的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》統(tǒng)一劃定了25種最高發(fā)的重大疾病。這25種常見重疾，理賠占比達(dá)到95%。

這25種疾病是每一款重疾險(xiǎn)都必須保障的，所以不用過于糾結(jié)病種數(shù)量的問題。

在疾病保障上，可以考慮其對高發(fā)重疾，比如惡性腫瘤、心血管疾病、腦血管疾病是否有特殊保障，以及對高發(fā)輕癥是否覆蓋全面。

對于特定人群，比如小孩子需要，重點(diǎn)關(guān)注少兒高發(fā)重疾的保障情況。有家族病史的人群，需要關(guān)注健康告知是否對其進(jìn)行問詢。

②醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)主要關(guān)注保額、免賠額、賠付比例、報(bào)銷范圍、就診醫(yī)院要求、續(xù)保條件等。

③意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)主要關(guān)注意外身故與傷殘保額、意外醫(yī)療保額、免賠額、報(bào)銷比例、報(bào)銷范圍，以及意外住院津貼的天數(shù)限制。

需要注意的是，這里“意外”指的是“外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的”，例如，交通事故、摔傷、溺水、高空墜物等算意外，而猝死、中暑、食物中毒一般不算意外。

④壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)重點(diǎn)看保額、健康告知，以及免責(zé)條款。

2、免責(zé)條款

免責(zé)條款是說即使出險(xiǎn)，但因一些特定的原因，保險(xiǎn)公司依然不會賠付保險(xiǎn)金。下圖就是熱銷產(chǎn)品康惠保旗艦版免責(zé)條款的部分內(nèi)容：

在購買保險(xiǎn)前，一定要確認(rèn)保險(xiǎn)合同中的約定與產(chǎn)品宣傳一致，才可以繼續(xù)購買。

二、必須要看投保須知

投保須知會把產(chǎn)品的重要信息都概括羅列出來。例如，承保公司、銷售區(qū)域限制、承保年齡、保額限制、猶豫期等。

大多數(shù)保險(xiǎn)網(wǎng)銷平臺都會給用戶提供投保須知，對重要的產(chǎn)品信息做提示。有些產(chǎn)品的增值服務(wù)，客戶權(quán)益，也會在這里提示。

在購買產(chǎn)品前，大家一定要花一點(diǎn)時間去閱讀。值得注意的是，保險(xiǎn)中有四個“期限”必須清楚：

①猶豫期

猶豫期就是在收到保險(xiǎn)合同后，在一段時間內(nèi)，如果消費(fèi)者不滿意保險(xiǎn)合同內(nèi)容，可將合同退還保險(xiǎn)公司，并申請退保，保險(xiǎn)公司一般只收取保單工本費(fèi)。

如果過了猶豫期再退保，就只能拿到現(xiàn)金價(jià)值。

②等待期

等待期就是保險(xiǎn)合同在生效后的約定時期內(nèi)，如果發(fā)生某些保險(xiǎn)事故，是不賠付的。

所以，等待期越短，對消費(fèi)者越有利。

③寬限期

國內(nèi)長期繳費(fèi)的保險(xiǎn)，交費(fèi)都有60天的寬限期，這是《保險(xiǎn)法》明文規(guī)定的。在需要續(xù)交保費(fèi)時，客戶如果出現(xiàn)忘記續(xù)交、或者錢不夠的情況，只要在60天內(nèi)將保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)齊，保單的保障責(zé)任是不受影響的。

對于像意外險(xiǎn)這樣的短期險(xiǎn)種，是不能斷繳的，只要保單時間到期后未繳費(fèi)，保險(xiǎn)公司就不會理賠。

④中止期

如果忘記交費(fèi)且時間超過60天，那么保單就進(jìn)入了中止期。這時，保單處于失效狀態(tài)，中止期一般為2年。

中止期內(nèi)，若被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，消費(fèi)者無法獲得理賠。若在這2年內(nèi)，我們補(bǔ)交上保費(fèi)和利息，申請保單復(fù)效后，保險(xiǎn)合同會繼續(xù)有效。

三、特別約定要注意

特別約定一般是在投保須知中顯示的，有些也會另附在附加條款里。

保險(xiǎn)特別約定是在保險(xiǎn)合同條款之外，經(jīng)投保人與保險(xiǎn)公司共同約定的一些特殊內(nèi)容。雙方均同意約定后，這些內(nèi)容會附加在保險(xiǎn)合同中，成為保單上的特殊協(xié)議或條款。

比如，個別意外險(xiǎn)會在特別約定中明確說明：溺水意外傷害責(zé)任保額減半，不承擔(dān)高空墜落導(dǎo)致的意外責(zé)任。

根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，特別約定的效力是高于普通合同條款的。

如果約定的內(nèi)容跟產(chǎn)品條款不一致，要以約定內(nèi)容為準(zhǔn)。所以在買保險(xiǎn)時，一定要留意有沒有特別約定。如果能接受特別約定的內(nèi)容，就正常投保，不能接受就再找其他適合自己的保險(xiǎn)。

小結(jié)

保險(xiǎn)是一門金融、法律、醫(yī)學(xué)的交叉學(xué)科。

普通老百姓想要完全讀懂保險(xiǎn)合同，并不是一件容易的事。但絕不能因?yàn)樽x不懂就徹底不看了。買保險(xiǎn)時，如果不認(rèn)真了解條款，一旦發(fā)生理賠糾紛，吃虧的很可能是自己。

要記住，保險(xiǎn)的效力源于保險(xiǎn)合同。無論保險(xiǎn)公司宣傳的多么五花八門，保險(xiǎn)代理人說的多么天花亂墜，最后一切都只以合同為準(zhǔn)。

虛擬金融賺大錢，就是利用不勞而獲的心理，那些在電話里忽悠“退舊買新”賣保險(xiǎn)的，純粹是一種騙局，他們非法買賣用戶信息，誘導(dǎo)中老年人退保，購買坑人的分紅或返還型產(chǎn)品，虛假銷售。賺取高額傭金，提成50%，遇到此類詐騙，應(yīng)及時報(bào)警。

切記主動找上門的沒有好東西，畢竟買保險(xiǎn)的“韭菜”割不完，賣保險(xiǎn)的“騙子”消不滅。

1詳細(xì)檢查健康告知（有沒有上述病癥），2看免責(zé)條款，3看保險(xiǎn)單位保什么4看費(fèi)率，年齡越大保費(fèi)越多，承不承認(rèn)得了

購買保險(xiǎn)，首先不要只看保額，合理就好。。比如有些百萬醫(yī)療，保額800萬，但是我們很難賠付到800萬，所以只是個噱頭。。其次，還說百萬醫(yī)療，總保額800萬，但是實(shí)際常用的醫(yī)療責(zé)任只有200萬，其他600萬可能是重疾或者一些不常用的附加條款。所以一定明確保險(xiǎn)責(zé)任，看清楚保險(xiǎn)條款，確定保險(xiǎn)責(zé)任范圍，了解免賠等。再說一個，免賠額，比如還是百萬醫(yī)療，設(shè)置了免賠額10000。簡單說就是醫(yī)療責(zé)任10000以下的花費(fèi)是不會理賠的，這點(diǎn)尤其注意。再說個等待期30天，就是新投保的保戶前30天出險(xiǎn)不賠付。。。還有些免責(zé)條款，一定要看清。比如高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動，競技一般保險(xiǎn)是不賠付的，還有醫(yī)療事故，流產(chǎn)，美容，也是不賠的。

總而言之，一定一定要看清楚保險(xiǎn)條款內(nèi)的保險(xiǎn)責(zé)任，免賠責(zé)任，免賠額，免賠率，如果有附加條款一定要確認(rèn)清楚。記得一點(diǎn)，購買保險(xiǎn)一定讓保險(xiǎn)人把保險(xiǎn)產(chǎn)品解釋清楚，確認(rèn)無誤后，在簽投保單。

主要是保險(xiǎn)責(zé)任