貸款保證人和擔(dān)保人

如果借款合同約定，借款人逾期不償還的，擔(dān)保人負(fù)責(zé)償還。該擔(dān)保人屬于一般保證人。出借人應(yīng)當(dāng)先向借款人主張還款，借款人不能償還的，可以要求保證人履行保證責(zé)任。

如果借款合同約定，保證人擔(dān)保償還借款，該保證人屬于連帶保證。

出借人應(yīng)當(dāng)在保證期限屆滿前要求保證人履行償還責(zé)任。如果沒(méi)有約定保證期限，保證期限為自借款期限屆滿之日起六個(gè)月內(nèi)。

題中借款合同已經(jīng)三年，保證人應(yīng)當(dāng)判斷自己保證期間是否屆滿。如果出借人沒(méi)有在保證期限內(nèi)向法院起訴保證人履行保證責(zé)任，保證人不需要履行保證義務(wù)。

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因?yàn)榘凑辗梢?guī)定，我們國(guó)家的擔(dān)保人主要有兩種，一種是連帶責(zé)任保證，一種是一般責(zé)任保證。這兩種不同性質(zhì)的保證人所承擔(dān)的責(zé)任和保證期限也是不一樣的。

連帶責(zé)任保證指的是保證人和債務(wù)人是承擔(dān)連帶責(zé)任的，也就是說(shuō)一旦債務(wù)人不能按期償還貸款，那么債權(quán)人既可以選擇債務(wù)人要求還款，也可以直接要求擔(dān)保人進(jìn)行還款。債務(wù)人和擔(dān)保人他們兩個(gè)是處于同等的地位。

銀行貸款要擔(dān)保人的目的是為了降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，增加貸款的還款來(lái)源，而擔(dān)保人的作用就是在借款人無(wú)法償還貸款的時(shí)候承擔(dān)貸款的還款責(zé)任，一般以下幾種情況銀行會(huì)要求提供擔(dān)保人：

一、借款人工資收入不穩(wěn)定

銀行對(duì)工資收入穩(wěn)不穩(wěn)的判斷就是借款人在哪個(gè)單位工作，一般來(lái)說(shuō)，公務(wù)員或者事業(yè)單位、國(guó)企以及退休職工的工資收入就屬于收入穩(wěn)定型的借款人，民營(yíng)企業(yè)或者個(gè)體戶則屬于收入不穩(wěn)定型的借款人。

如果是公務(wù)員或者事業(yè)單位、國(guó)企以及退休職工去銀行貸款，征信沒(méi)問(wèn)題的情況下，銀行一般不會(huì)要求提供擔(dān)保人做擔(dān)保，但是民營(yíng)企業(yè)的職工或者個(gè)體戶去銀行貸款，即便征信再好，銀行也會(huì)要求提供擔(dān)保人。

二、借款人負(fù)債過(guò)高

有時(shí)候就算是工資收入穩(wěn)定的借款人去銀行貸款，在負(fù)債過(guò)高的情況下，銀行也會(huì)要求借款人提供擔(dān)保人作為擔(dān)保，這個(gè)負(fù)債過(guò)高是相對(duì)借款人的收入而言的，當(dāng)借款人目前名下的所有負(fù)債的還款額加上現(xiàn)在要在銀行貸的這筆款的還款額跟借款人的收入差不多一樣的時(shí)候，會(huì)被認(rèn)定為負(fù)債過(guò)高。

銀行在考量借款人的還款能力時(shí)會(huì)把借款人的基本生活費(fèi)用考慮進(jìn)去，所以當(dāng)銀行認(rèn)定借款人的負(fù)債過(guò)高時(shí)，再把借款人的基本生活費(fèi)用考慮進(jìn)去的話，還款能力顯然不足，這種情況下會(huì)要求提供擔(dān)保人，降低貸款的風(fēng)險(xiǎn)，增加貸款的還款來(lái)源。

三、借款人的收入沒(méi)有達(dá)到要求

借款人的收入沒(méi)有達(dá)到要求跟負(fù)債過(guò)高不一樣，當(dāng)借款人負(fù)債過(guò)高的時(shí)候，沒(méi)有把基本生活費(fèi)用考慮進(jìn)去的話，借款人的收入是足以歸還貸款的，而收入沒(méi)有達(dá)到要求是即便沒(méi)有把基本生活費(fèi)用考慮進(jìn)去，借款人的收入也不足以歸還貸款。

對(duì)于這種情況，銀行會(huì)要求借款提供一個(gè)工資收入穩(wěn)定的擔(dān)保人作為擔(dān)保人，并從擔(dān)保人的工資卡劃扣工資用于歸還貸款，這種貸款方式在我們當(dāng)?shù)氐男庞蒙缈梢宰觯瞧渌y行不知道可不可以行得通，所以這是一個(gè)特殊的情況，只能是相對(duì)而言。

結(jié)論

銀行要求提供擔(dān)保人的時(shí)一般是借款人的還款能力存在一定的潛在風(fēng)險(xiǎn)，目的就是增加貸款的安全性，多一層保險(xiǎn)，以防借款人的還款能力出現(xiàn)問(wèn)題，或者是借款人本身的還款能力不足，需要擔(dān)保人共同承擔(dān)貸款的還款。

連帶的責(zé)任的，區(qū)別就是如果債務(wù)人沒(méi)錢還，先是第一擔(dān)保人來(lái)還，如果還不夠才是第二擔(dān)保人

以上是律師為大家講解的關(guān)于”貸款保證人和擔(dān)保人“的內(nèi)容，希望可以幫助到各位小伙伴。