公積金貸款怎么貸最劃算

45w，30年，等額本息，貸款下來(lái)以后提取公積金（提取原因:購(gòu)房首付），然后記得選擇月對(duì)沖還款

目前在中國(guó)買(mǎi)房有兩種付款方式，一、全款；二、貸款。貸款又分為商業(yè)貸款和公積金貸款兩種。商業(yè)貸款可以用來(lái)買(mǎi)住宅、商住；公積金貸款不能用于購(gòu)買(mǎi)商住，只能用于買(mǎi)住宅、裝修、租房等。公積金貸款和商業(yè)貸款方式對(duì)于購(gòu)房者到底有哪些不同呢？

一、 貸款成數(shù)

對(duì)于首次購(gòu)買(mǎi)普通自住房，公積金貸款的首付都可以付到3成，雖然住房商業(yè)貸款也可以付到3成，但各家商業(yè)銀行還存在一些其他的政策來(lái)限定比例。相比較，利用公積金貸款與商貸購(gòu)買(mǎi)普通自住房，貸款成數(shù)差異不大。

二、貸款利率

目前，5年以上公積金貸款利率為3.25%（年），商貸利率為4.9%（年），在房貸政策最優(yōu)惠的時(shí)期（現(xiàn)在聽(tīng)來(lái)更像是一個(gè)傳說(shuō)，轉(zhuǎn)瞬即逝），商貸利率最多可以打七折，也就是5年以上利率降至3.43％，兩者僅相差0.18個(gè)百分點(diǎn)，利率差異可以忽略不計(jì)。但貸款利率方面來(lái)說(shuō)，使用公積金貸款還是比商貸更劃算。

三、貸款額度和期限

一般來(lái)講，普通購(gòu)房者在辦理商貸時(shí)，除自身收入情況會(huì)影響到貸款額度外，商業(yè)銀行的住房貸款額度上限足夠用，而公積金受繳納人群及地區(qū)特點(diǎn)，對(duì)個(gè)人及家庭貸款額度是有所限制的。

例如，成都個(gè)人單筆住房公積金貸款額度為40萬(wàn)元；廣州市住房公積金貸款個(gè)人額度為50萬(wàn)元，北京市住房公積金貸款額度是80萬(wàn)，如果評(píng)級(jí)評(píng)到3A級(jí)別的話可以到80萬(wàn)*(1+30%)=104萬(wàn)。公積金與商貸的貸款期限最長(zhǎng)都可達(dá)到30年，兩者在貸款期限這一政策點(diǎn)上基本一致。但商貸的額度上限更大一些。為此，還有一部分購(gòu)房者選擇混合貸。

四、還款方式

商業(yè)銀行可謂百花齊放，可選擇的方式眾多，而公積金貸款的方式相對(duì)較單一。值得一提的是，最近，隨著多地首套房商業(yè)貸款利率重回九折，公積金貸款同樣遭到收緊，難度變得更大，部分房源的放款時(shí)間長(zhǎng)達(dá)兩個(gè)月，甚至有地區(qū)開(kāi)始收緊公積金貸款。可見(jiàn)，商貸的操作途徑更靈活。

綜上所述，公積金貸款與商業(yè)貸款各有優(yōu)缺點(diǎn)，購(gòu)房者在決定采取哪種方式進(jìn)行貸款購(gòu)房時(shí)，應(yīng)充分考慮到兩種方式的特點(diǎn)，依照自身實(shí)際情況選擇貸款方式。如購(gòu)房人購(gòu)房借款額度相對(duì)較大，首付又短時(shí)間湊不齊，可選擇商業(yè)貸款；又或者購(gòu)房人并未繳納公積金，商貸亦是不二選擇；但如果購(gòu)房人對(duì)利率敏感程度較高，希望盡可能地節(jié)省利息，那么應(yīng)該選公積金貸款。大家可根據(jù)自身實(shí)際情況選擇。

公積金貸款利率低還能對(duì)沖月供真的是購(gòu)房者強(qiáng)有力的購(gòu)房保證。也是因?yàn)楣e金的保障也才逐漸滿(mǎn)足了不少家庭二套房的需求。同時(shí)也增加了購(gòu)房者購(gòu)房的意愿。那么對(duì)于購(gòu)房者而言公積金貸款到底貸多少年劃算呢？雖然很多人都知道貸款期限越長(zhǎng)越好，但是看者利息隨著年限往上漲也忍不住想要減小還貸的利息壓力。

公積金低利率

公積金貸款利率相當(dāng)?shù)蛢H為3.25%，并且在新的貸款利率核算法也不調(diào)整公積金的利率變化。同時(shí)對(duì)于房貸利率的上浮也不包含在公積金的范疇。所以說(shuō)3.25%的貸款利率可以說(shuō)是成本價(jià)“白送”的貸款。

貸款利率越長(zhǎng)越好

公積金貸款期限最長(zhǎng)為30年，如果可以貸滿(mǎn)30年那么就是賺到了。很多人會(huì)說(shuō)10年的公積金利息少壓力小，30年時(shí)間長(zhǎng)壓力大。其實(shí)并不是這樣的，尤其是貸了30年提前還款的更是自行上調(diào)了貸款利率。

上面兩張圖是公積金貸款100萬(wàn)30年期和10年期的月供和利息。可以看到30年期和10年期的月供相差5400多元一個(gè)月，利息相差39.4萬(wàn)元。看上去10年還完貸款可以節(jié)省近40萬(wàn)的利息，但實(shí)際情況其實(shí)并非如此。假設(shè)我們?cè)谙嗖畹?0年間以年利率4%的收益將月供的差額5400元每月存起來(lái)，那么30年一共可以存371.8萬(wàn)元。如果是先還了貸款然后再按照9770元的月供存錢(qián)，那么20年后可以存357.6萬(wàn)元。這樣算下來(lái)30年后貸款都是還清的，30年期限的存款要比10年期限的存款還多出14.2萬(wàn)元。

當(dāng)然，這些數(shù)據(jù)的計(jì)算都是建立在每個(gè)月有9770元還款能力的基礎(chǔ)上，如果沒(méi)有的話那么30年期的貸款還款方案還將更加適合購(gòu)房者。送一說(shuō)既然都用到公積金貸款了，那么就拉長(zhǎng)還款時(shí)間，絕對(duì)是穩(wěn)賺不賠的。

住房公積金個(gè)人購(gòu)房貸款的還款方式有每月等額本息還款法、每月等額本金還款法兩種。還款方式由職工在申請(qǐng)公積金貸款時(shí)選擇，中途不能改變還款方式。

兩者比較之下，“每月等額本金還款法”還款利息較高，但是前期還款壓力較小。“每月等額本息還款法”的月還款金額都是一樣的，如果提前還貸利息要比到期還貸利息少。

其實(shí)，兩種還款方式并沒(méi)有優(yōu)劣之分，在選擇還款方式時(shí)要根據(jù)自身實(shí)際情況，綜合考量做出最為全面合理的選擇。一般來(lái)講，每月的還款額不應(yīng)超過(guò)家庭月收入的50%，從自己的收入情況出發(fā)，制定最高還款額度。對(duì)資金不寬裕的購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，建議選擇“每月等額本息還款法”，除了還貸額固定，計(jì)算方便外，借款人初期的還款壓力也會(huì)比較小。

以上是律師為大家講解的關(guān)于”公積金貸款怎么貸最劃算“的內(nèi)容，希望可以幫助到各位小伙伴。